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澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app观察报:牵手流量巨头 城商行挤入信用卡“红海”
发布时间:2019-06-07
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    又一家城商行跳入信用卡“红海”。

    通过在山东省内14个城市推广发行,今年初回到A股的青岛澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app推出的首款信用卡产品上线66天即发卡10万张,正式发行8个月累计发卡量已超50万张。这样的发卡量相较大中型澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app而言显得微不足道,但是对于城商行同行而言,是难能可贵的。

    不过,摆在城商行面前的命题是,面对大中型澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app占据发卡量九成份额的格局,以及更为广阔的二线、甚至三四线城市消费澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app需求市场,城商行既有因地制宜的优势,也面临着客观条件限制的短板,如何做好区域零售澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app服务,找到一条差异化的可持续竞争路径。

    业务起量需系统先行

    青岛澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app与美团合作发行美团信用卡成为小澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app与大平台合作的又一案例。大平台的流量优势打破了小澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app短期快速发卡想象力的天花板,而小澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app的系统建设、人力管理、业务流程也在实战中得到了锤炼。

    美团年报披露,2018年,美团年度澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app用户突破4亿,较2017年净增近1亿用户;年度活跃商家增长至580万,较2017年同期的440万增长32.1%。2018年,美团每位澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app用户平均每年澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app笔数达23.8笔,较2017年的18.8笔增加了5笔。

    在拥有如此巨量用户的平台上开放信用卡申请入口,带来的效果是可观的。青岛澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app美团信用卡在2018年9月10日正式对外开放申请,66天发卡10万,即使按照核卡率(核批卡数量/申请进件量)20%测算,总进件量约50万个,日均进件也达到了8千个以上。

    对于很多尚未建立起自动化审批系统的城商行信用卡部门来说,纯人工审核不可能承接如此巨大的工作量。

    青岛澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app信用卡中心总经理薛峰对澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app观察报记者表示,实际上青岛澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app美团信用卡的核卡率远高于20%,授信审批策略迭代优化后,目前通过自动审批系统进行审核的进件占比已经超过90%。“现在回头来看,当时整个授信审批团队经受了非常大的压力,卡量增速比我们预期中的要快,而团队内很多是新人,专业技能尚需要培养,系统也还没有磨合到最优的状态,确实付出了很多努力,一点一点蹚了出来。”回忆起产品刚上线的那段时间,薛峰感慨道。

    在产品上线之前,青岛澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app行内在财务、人力、技术方面给予信用卡业务足够的保障和倾斜,打破了此前财务管理的传统,人事方面的授权也非常充分,薛峰表示,从2018年1月份开始组建时期的2个人,到当年8月时已经到位几十个人,至2019年5月底,该行信用卡部门含客服人员在内有约95位员工,而全行的技术团队给予信用卡业务支持的至少有100人,充分保障了信用卡系统的开发、测试、试运行的顺利进行。

    从2018年9月正式发行到2019年5月底,不到一年的时间内,青岛澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app信用卡累计发卡量已超过50万张。可作为参考的是,在年报中披露了信用卡相关业务数据的部分区域性澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app中,贵阳澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app、长沙澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app2018年全年新增发卡分别为54万张,徽商澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app和哈尔滨澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app分别新增25万张,江苏澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app23万张,广州农商20万张。

    薛峰透露,目前,青岛澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app信用卡平均审件时间已经缩短到7秒左右,从申卡流程再造到大数据征信的使用,该行信用卡业务的快速发展离不开系统技术的有力支撑。

    共性问题

    据央行2018年支付体系运行报告,我国当年在用发卡量6.86亿张,同比增长16.73%,人均持有信用卡0.49张。这一数据远低于欧美发达国家的人均持卡量,而在三、四线城市,这一指标还会更低。

    据麦肯锡发布的有关预测,我国中产阶层占比将大幅度提升,预计2022年达到81%,成为澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app消费升级的最主要力量;其中,三四线城市的中产阶层将成为未来占比增长最快的群体,预计2022年达40%。收入的提高,让城市居民消费信心比以往有了显著提高。尼尔森的消费信心指数调查显示,2017年三线城市消费信心指数为113,增速为4.63%,高于一二线城市增速。

    挖掘三四线城市的潜力,已经成为消费澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app行业的共识。单就信用卡市场来说,大澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app的系统能力、团队专业度、品牌网点等方面优势明显,但对于城商行、农商行来说,依然可以通过更灵活、更本地化的策略来切分蛋糕。

    相对于大澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app而言,城商行、农商行尽管占据地利之便,有心开拓三四线城市的市场,同时也面临着自身的瓶颈。

    有澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app业人士对记者表示,客观来看,制约城商行信用卡业务有三个较为共性的问题:一是大部分城商行的系统建设能力、迭代速度和大行、股份行相比是有较大差距的,信用卡属于小额信贷、小额零售,这类业务对系统的要求、IT资源的需求是非常高的,这方面的落后,会导致业务推进中跟大行形成比较大的差距。

    二是财务和人力资源有限,从财务方面来说,信用卡业务前期投入大,营销的成本比较高,而收益会相对滞后,这种大量的财务支出对所有城商行来说都会是一种现实的压力。从人力资源来看,整个信用卡的人才、零售信贷的人才相对集中在大城市,而且更趋向于向大公司集中,这方面城商行也会受到不利的影响。

    三是网点数量,网点不够多一方面造成客户的品牌感知度下降,另一方面,尽管实现了信用卡纯线上申请填表,但按照监管要求,用户在发卡后必须到澳门嘉年赌场-嘉年华国际娱乐平台-嘉年华娱乐app网点进行面签激活,这一环节也会因为体验不佳造成客户流失的问题。

    多家城商行正在加快信用卡的发卡速度,积累相当规模的用户后如何做好精细化运营,提高单位客户的盈利能力,则是下一个值得关注的问题。

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